Risiko-Lebensversicherung
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Risiko-Lebensversicherung

VonFelina Loelf

Risiko-Lebensversicherung – Modelle und Varianten

Mit den Gedanken über einen Verlust eines geliebten Menschen setzt sich niemand gern auseinander. Neben den emotionalen Herausforderung, stoßen Angehörige häufig auch auf finanzielle, wenn nicht richtig vorgesorgt wurde. Mit einer Risiko-Lebensversicherung (auch Hinterbliebenenschutz) zahlt die Versicherung im Todesfall, unabhängig von der Laufzeit und der Höhe der eingezahlten Beiträge, die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus. Die Risiko-Lebensversicherung gibt es in verschiedenen Varianten.

Risiko-Lebensversicherung - Modelle und Varianten
Photographer: Irina Murza | Source: Unsplash

Wie funktioniert die Risiko-Lebensversicherung?

Sie vereinbaren mit einer Versicherung einen Beitrag, der im Falle eines verfrühten Todes an Hinterbliebene gezahlt wird. Für Ehepartner, die z.B. einen Hauskredit finanzieren, macht es Sinn mit dieser Versicherung vorzusorgen. Im Falle des frühzeitigen Ablebens des Kreditnehmers, wird an die Hinterbliebenden die festgelegte Summe gezahlt. Damit wird für finanzielle Sicherheit gesorgt und die Trauernden bleiben nicht auf den Schulden sitzen.

Möglichkeiten und Modelle

Es gibt verschiedene Modelle für die Risiko-Lebensversicherung für Paare. Im Folgenden stellen wir die 3 Varianten vor.

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Abbildung 1: Risiko-Lebensversicherung | Quelle: Eigene Darstellung

Die verbundene Risiko-Lebensversicherung

Mit einem Vertrag werden zwei Personen versichert, daher wird diese Variante häufig von Ehepartnern gewählt. Verstirbt einer der Partner oder beide gleichzeitig, wird die vereinbarte Summe an den Hinterbliebenen ausbezahlt.

Die Nachteile des Modells:

  • Bei Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall eines Partners, erlischt meist das Vertragsverhältnis. Es besteht kein Versicherungsschutz mehr für den Fall, dass auch dem zweiten Partner etwas passiert.
  • Bei Trennung der Partner muss der Vertrag gekündigt werden, wenn er nicht weiter bestehen soll. Zur rechtswirksamen Kündigung müssen beide Partner zustimmen. (Eine Umwandlung in zwei Verträge ist nicht möglich.)
  • Sorgt der Gesundheitszustand (oder das Rauchen) eines Partners für einen höheren Beitrag, müssen beide diesen bezahlen.

Zwei einzelne Versicherungsverträge

Bei dieser Variante schließen beide Partner jeweils einen Vertrag ab und geben den Partner als Bezugsberechtigten an. Dieses Modell ist besonders geeignet, wenn ein Partner Gesundheitsprobleme andere Risikofaktoren mitbringt. Durch zwei einzelne Verträge erhallt der andere Partner einen günstigeren Beitrag.

Vorteile des Modells:

  • Bei Trennung der Partner können neue Bezugsberechtigte angegeben werden
  • Es können unterschiedlich hohe Versicherungssummen gewählt werden
  • Unabhängig vom Partner mögliche Kündigungen oder Änderung im Vertrag

Möglicher Nachteil:

Im Todesfall eines Partner kann es bei der Auszahlung der Versicherungssumme die Erbschaftssteuer fällig werden. Es gelten Steuerfreibeträge von 500.000 Euro für Ehepartner und 400.000 Euro pro Kind und 20.000 Euro für Geschwister. Übersteigt das Erbe (Versicherungssumme wird dazugerechnet) diese Freibeträge, werden Steuern fällig.

Gerade hier leistet die Über-Kreuz-Versicherung Abhilfe, um die Steuer zu umgehen.

Über-Kreuz-Versicherung

Diese Variante ist sinnvoll für Paare, deren Erbe hoch ausfällt oder die nicht verheiratet sind oder unterschiedlich viel verdienen. Die Beiträge und Laufzeiten können individuell angepasst werden und die Erbschaftssteuer entfällt (sofern die Steuerfreibeträge überstiegen werden).

Bei diesem Modell schließen Partner (oder zwei Personen) jeweils einen einzelnen Vertrag ab, mit eigener Laufzeit und Versicherungssumme. Im ersten Vertrag ist Person A Versicherungsnehmer und Begünstigter und Person B versicherte Person. Im zweiten Vertrag ist es genau umgekehrt: Person B ist sowohl Versicherungsnehmer als auch Begünstigter und Person A die versicherte Person. Daher auch die Bezeichnung „über Kreuz“. Bei der klassischen Risiko-Lebensversicherung ist der Versicherungsnehmer gleichzeitig die versicherte Person und der Partner bezugsberechtigt. Somit fällt für den Partner bei Erhalt der Versicherungssumme Erbschaftssteuer an.

Dadurch, dass bei der Über-Kreuz-Versicherung in beiden Verträgen das Leben des jeweils anderen versichert wird, fällt keine Erbschaftssteuer an . Verstirbt die versicherte Person, bekommt der Bezugsberechtige die Funktion als Versicherungsnehmer und eine Versicherungsleistung aus seinem eigenen Vertrag ausbezahlt.

Vorteile:

  • Verschiedene Laufzeiten wählbar
  • Verschiedene Versicherungssummen wählbar
  • Versicherungssumme kann fallend, steigend oder gleichbleibend gewählt werden.

Zum Direktabschluss

Sie möchten eine Risiko-Lebensversicherung abschließen? Auf unserer Homepage gelangen Sie zum Direkt Abschluss. Bei Fragen sind wir auch gerne persönlich für Sie da. Kontakt aufnehmen

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Risiko-Lebensversicherung – Schutz für Angehörige

Mit dem Tod setzt sich wohl niemand gern auseinander. Wer andere zu versorgen hat (Kinder, Partner, Angehörige), sollte die möglichen finanziellen Folgen bedenken. Die Risiko-Lebensversicherung (auch Hinterbliebenenschutz) zahlt im Todesfall unabhängig von der Laufzeit und der Höhe der eingezahlten Beiträge die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus.

Besprechen Sie dieses sensible Thema gerne persönlich mit uns

Kostenlose Beratung

Schadensbeispiel

Beim Erwerb eines Eigenheims nimmt eine junge Familie ein Finanzierungsrahmen in Höhe von 200.000 EUR in Anspruch. Kurze Zeit danach kommt der alleinverdienende Ehemann und Vater von 2 kleinen Kindern bei einem Autounfall ums Leben.

Damit die Familie weiterhin im eigenen Haus wohnen kann, hat der Familienvater rechtzeitig eine Risikolebensversicherung über 400.000 EUR abgeschlossen. Ca. 190.000 EUR decken die Finanzierungslücke ab, die restlichen 210.000 EUR dienen der jungen Familie als finanzielle Basis für die weitere wirtschaftliche Existenz.

Der monatliche Beitrag für den Versicherungsschutz in Höhe von 400.000 EUR belief sich auf 39, 60 EUR.

Risiko-Lebensversicherung - Schutz für Angehörige Mit dem Tod setzt sich wohl niemand gern auseinander. Wer andere zu versorgen hat (Kinder, Partner, Angehörige), sollte die möglichen finanziellen Folgen bedenken. Die Risiko-Lebensversicherung (auch Hinterbliebenenschutz) zahlt im Todesfall unabhängig von der Laufzeit und der Höhe der eingezahlten Beiträge die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus.

 

Für wen eignet sich die Risiko-Lebensversicherung?

  • Junge Familien mit hohen Belastungen und geringem finanziellem Spielraum
  • Alleinverdiener, die Ihre Familie für den schlimmsten Fall absichern wollen
  • Darlehensnehmer bei langfristigen Baufinanzierungen
  • Unverheiratete Paare, da diese keine Ansprüche auf Witwen bzw. Witwer Rente besitzen
  • Bei Selbständigen als Absicherung für Firmenkredite

Wenn der Hauptverdiener einer Familie verstirbt, ist das für die Hinterbliebenen nicht nur eine persönliche Katastrophe, sondern oft auch ein finanzielles Desaster – etwa, weil Kredite fällig werden, die bei der Familiengründung aufgenommen wurden.

Somit eignet sich die Risiko-Lebens­ver­si­che­rung besonders für junge Familien mit einem oder mehreren Kindern, die ein Haus gebaut oder gekauft haben und deshalb über kaum finanzielle Reserven verfügen. Erzielen beide Ehepartner Einkommen, kann auch eine verbundene Risiko­-lebens­ver­si­che­rung sinnvoll sein – sie zahlt beim Tod eines Partners dem Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme. Gegenüber zwei separaten Policen sparen Sie auf diese Weise etwa zehn Prozent.

Was ist versichert?

Unabhängig von der Laufzeit und der Höhe der bereits eingezahlten Beiträge, zahlt die Risiko-Lebensversicherung bei Tod des Versicherungsnehmers die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus.

Anders als eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung zahlt die Risiko­-Lebens­ver­si­che­rung nur, wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit stirbt. Aus diesem Grund sind Risiko­lebens­ver­si­che­rungen auch um ein Mehrfaches günstiger, als Policen mit Kapitalansammlung. Schon mit der ersten Beitragszahlung haben Sie Gewissheit, dass Ihre Familie im schlimmsten Fall gut abgesichert ist.

Was ist zu beachten?

Gesundheitsangaben werden geprüft und bewertet
Antragsteller, Versicherer und gegebenenfalls der Vermittler der Lebensversicherung erhalten jeweils eine Ausfertigung des Versicherungsantrags. Die Angaben zum Gesundheitszustand werden von einem Mediziner des Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­mens bewertet.

Wenn keine Auffälligkeiten vorliegen, wird der Versicherungsschein ausgestellt und dem Antragsteller zugeschickt. Mit der Zustellung der Police kommt der Lebensversicherungsschutz dann rechtlich zustande.

Vorteile der Risiko-Lebensversicherung im Überblick:

  • sofortige und weltweite Absicherung gegen die finanziellen Folgen eines Tods durch Unfall oder Krankheit und somit Versorgung für die Hinterbliebenen ab der ersten Beitragszahlung
  • flexible Gestaltung des Versicherungsschutzes in Bezug auf Höhe, Laufzeit und Anpassung der Versicherungssumme
  • günstige Beiträge durch Verrechnung der Überschussbeteiligung, die an den Versicherten weitergegeben wird
  • ausgezeichnetes Preis-Leistungs-Verhältnis
  • Gestaltung des Versicherungsschutzes auch für 2 Personen als sog. „verbundene Versicherung“ möglich
  • Kombination mit Berufsunfähigkeitsversicherung vertraglich darstellbar